Рекомендации о полной безопасности переводов между банковскими картами часто не соответствуют действительности. Даже привычные операции по переводу средств могут привести к блокировке счёта. Если ваша карта уже заблокирована, важно знать, на какие моменты обратить внимание, чтобы избежать проблем в будущем.
Почему блокировки могут происходить чаще
С 1 января вступил в силу новый приказ Банка России, расширивший критерии подозрительных операций. С 1 по 19 января ЦБ получил 7,4 тыс. обращений о блокировках карт — это стандартные цифры. Проблема в том, что многие клиенты получают только уведомление о блокировке без объяснений, а рассмотрение заявок на разблокировку может занимать несколько дней, ограничивая доступ к безналичным средствам.
Эксперты в беседе с изданием "Коммерсант" (16+) отмечают, что для решения проблемы массовых блокировок необходим комплексный системный подход.
Причина масштабного роста блокировок кроется в расширении критериев подозрительных операций, установленных Федеральным законом № 161-ФЗ. С 1 января 2026 года эти критерии были увеличены вдвое, что заставило банки применять более строгие фильтры ко всем переводам, независимо от суммы или репутации клиента.
Как работает механизм
Современные банки используют автоматизированные системы мониторинга, которые анализируют не только размер перевода, но и множество других параметров:
- Регулярность операций;
- Назначение платежа;
- Страну-получателя;
- Частые переводы на электронные кошельки;
- Операции через платежные системы-посредники;
- Также в адвокатской среде указывают на наличие ключевых слов в описании перевода, например, с упоминанием криптовалют. Однако "триггерные" слова — это практика банков, которую они применяют в рамках своих внутренних систем управления рисками, но не официальный критерий ЦБ.
Эти системы работают в режиме реального времени, и решение о блокировке часто принимается алгоритмом без участия человека.
Забытый банковский счёт обернется долгами: о каком риске предупреждают юристы Как "пустые" счета россиян превращаются в проблему
Приостановление или блокировка: разница
На самом деле банковская система различает два процесса с совершенно разными сроками и последствиями. В подавляющем большинстве случаев речь идет о приостановлении одной операции на 2 дня — это разрешимо. В редких случаях может произойти полная блокировка счета, но и тогда сроки рассмотрения четко установлены законом.
Когда банк видит подозрительный перевод, он не отменяет его сразу. Вместо этого операция приостанавливается на максимум 2 рабочих дня (48 часов). За это время банк звонит вам и просит подтвердить: "Это действительно вы отправляете эти деньги?" Если вы подтвердите легальность операции, деньги переводятся в течение нескольких минут или часов. Ваша карта при этом работает как обычно.
Полная блокировка счета — это совсем другое. Она происходит редко и применяется, когда банк видит серьёзные подозрения (например, множество входящих переводов от разных людей за короткий срок). В этом случае весь счет замораживается, и вы не можете ничего делать: ни платить картой, ни снимать наличные, ни делать переводы.
В каких случаях блокировка наиболее вероятна
Наиболее часто под ограничения попадают клиенты, у которых операции выглядят для банковских алгоритмов нетипично. В группе повышенного риска оказываются те, кто, например:
- Получают три и более перевода в течение короткого периода (несколько дней), особенно если это поступления от разных лиц;
- Совершают даже небольшие переводы с упоминанием криптовалют в назначении платежа;
- Регулярно пополняют баланс на маркетплейсах или получают платежи за услуги от частных лиц;
- Выводят средства с криптовалютных бирж на банковскую карту;
- Получают возвраты от онлайн-платформ или продажи цифровых товаров.
Механизм распознавания работает по принципу максимальной предосторожности: при малейшем подозрении на несоответствие операции внутренним банковским политикам счёт может быть заблокирован на длительный срок до завершения проверки банком или уполномоченными органами.
Чем это грозит
Агрессивная политика блокировок, несмотря на благие намерения борьбы с финансовыми преступлениями, создаёт реальные проблемы для добросовестных граждан. Невозможность оплатить коммунальные счета, кредит или покупку в интернет-магазине приводит к штрафам, просрочкам и испорченной кредитной истории. Особенно сложная ситуация для тех, у кого заблокирована единственная карта.
Кроме того, столь широкая сетка перекрывает возможность нормальной экономической активности. Фрилансеры, торговцы на маркетплейсах и люди, получающие доход в криптовалютах, теперь вынуждены искать альтернативные способы вывода средств, что часто приводит их в руки мошенников или стимулирует использование менее надёжных финансовых инструментов.
Пенсионерам нужно поспешить вернуть налоги. Можно потерять крупные суммы Что важно учитывать, если вы неработающий пенсионер с доходом от вкладов
Безопасные рекомендации для тех, кто регулярно совершает переводы
В условиях текущей реальности имеет смысл переосмыслить подход к управлению деньгами. Стоит учитывать несколько моментов:
Во-первых, при совершении перевода нужно вдумчиво выбирать описание назначения платежа.
Во-вторых, распределение финансовых потоков между несколькими банками может помочь снизить риск полной потери доступа к средствам.
В-третьих, не используйте карту для регулярных поступлений от малознакомых людей.
В-четвёртых, по возможности оперативно отвечайте на запросы банка и подтверждайте легальность операций.
Практические шаги, если карта уже заблокирована
Если ваш счёт заморожен, важно действовать оперативно. Типовой алгоритм действий включает обращение в ближайшее отделение банка с паспортом. На месте необходимо написать претензию и подробно объяснить, откуда взялись деньги и куда они предназначались.
Рекомендуется подготовить документальное подтверждение происхождения средств: скриншоты из личного кабинета криптобиржи, договоры купли-продажи товаров, если это были расчёты за услуги, расписки или подтверждение лиц, которые вам переводили деньги. По закону банк обязан рассмотреть претензию и дать ответ в течение 15 рабочих дней. После счет либо разблокируется, либо дело переходит в суд.
Честность и полнота документального подтверждения часто помогают снять ограничения, однако не всегда процесс идёт быстро. В сложных случаях имеет смысл обратиться за помощью к адвокату или подать жалобу в прокуратуру.
