Некоторые россияне открывают банковский вклад один раз — и надолго забывают о нём. Между тем потеря дохода по депозиту чаще всего происходит не во время действия договора, а уже после его официального завершения. Именно в этот момент запускаются процессы, которые вкладчик нередко упускает из виду и не контролирует.
Как пояснила кандидат юридических наук Ирина Сивакова в своём телеграм-канале "Юридические тонкости" (18+), основная проблема возникает в день окончания срока вклада. По словам специалиста по финансовому праву, если клиент банка не предпринимает никаких действий после завершения депозита, он рискует лишиться значительной части ожидаемого дохода.
Как работает механизм потери дохода
Существует две основные ситуации, которые приводят к сокращению заработков по депозиту.
Первая связана с автоматической пролонгацией вклада. Если вкладчик не обращается в банк по истечении срока договора, кредитная организация имеет право продлить депозит автоматически. Однако это продление происходит на условиях, которые действуют на момент пролонгации, а не на первоначальных условиях. Зачастую эти условия оказываются менее выгодными для клиента.
Например, ставка процента по пролонгированному вкладу может быть значительно ниже, чем по свежим депозитным программам банка или конкурирующих учреждений. Хотя формально вклад и остаётся в банке, доход по нему заметно сокращается, и потенциальная прибыль исчезает.
Вторая ситуация возникает, когда банк не производит автоматическую пролонгацию. В этом случае деньги переводятся на счёт "до востребования". По таким счётам обычно начисляется минимальный процент (часто 0,01% годовых) или вообще не начисляется никакой доход. Это происходит, если данный вид вклада больше не предлагается банком или в договоре явно не предусмотрено право на автоматическое продление.
Банковские счета под прицелом: новые правила для держателей карт уже с июля-2026 Какие права получат родители при контроле финансов подростков
В каких ситуациях потери особенно ощутимы
Размер потерь зависит от нескольких факторов: первоначальной ставки по вкладу, размера суммы и длительности периода, в течение которого деньги находятся в неблагоприятных условиях.
Представим конкретный пример: если человек держит на счёте 1 миллион рублей и вклад был открыт под 15% годовых, то его ежемесячный доход составлял примерно 12 500 рублей. Если же после завершения срока депозит автоматически превращается в счёт "до востребования", то ежемесячный доход сокращается почти до нуля. Дело в том, что у бессрочных вкладов низкая процентная ставка — 0,01–0,1% годовых.
Менее крупные суммы и более скромные ставки приводят к меньшим потерям, но принцип остаётся одинаковым: любой промежуток, в течение которого деньги находятся без защиты выгодного договора, сокращает общий доход.
Что говорят эксперты
Сивакова подчёркивает, что проблема усугубляется недостаточной информированностью вкладчиков. Многие банки действительно присылают СМС-уведомления о приближающемся окончании срока вклада, но иногда сообщение о завершении вклада теряется среди других сообщений.
Контроль над статусом своих депозитов должен оставаться в руках самого вкладчика, так как финансовые последствия неправильного управления вкладом могут быть серьёзными.
Повышение ключевой ставки ЦБ в феврале 2026 года. Что известно Какой ход сделает финансовый регулятор — рассказали эксперты
Как избежать потерь
Стоит учитывать, что внимательное отслеживание сроков своих депозитов позволяет своевременно подготовиться к изменениям и выбрать наиболее подходящие условия для переоформления или открытия новых депозитных продуктов.
Можно самостоятельно проверять статус своих вкладов за 1–2 недели до истечения срока договора, а не дожидаться уведомления от банка. Полезным может быть и сравнение условий по депозитам у разных банков, чтобы переместить средства на более выгодные программы.
Потеря дохода по депозиту после его завершения — это в большинстве случаев результат невнимания к срокам договора, а не следствие объективных обстоятельств. Прежде чем открывать вклад, стоит учитывать, что процесс завершения депозита требует столько же внимания, сколько и его открытие.
Универсальных решений в подобных вопросах не существует — каждый вкладчик должен самостоятельно следить за условиями своих сбережений и планировать дальнейшие действия в соответствии со своими финансовыми целями.
